Que pasa con las clausulas suelo

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Una Cláusula Suelo, también conocida como ‘Clausula Suelo’ o ‘Suelo Hipotecario’, es simplemente una cláusula que se ha insertado en los contratos hipotecarios a tipo variable en España durante los últimos 20 años y que afecta al tipo de interés a pagar en la hipoteca.

En la mayoría de las hipotecas españolas a tipo variable, el tipo de interés a pagar se calcula mediante el tipo de referencia del Euro Interbank Offered Rate (Euribor) . Si el interés de referencia aumenta, entonces el interés de la hipoteca también aumenta, del mismo modo, si el EURIBOR disminuye, entonces el pago de intereses disminuirá.

Sin embargo, la inserción de la cláusula suelo en el contrato hipotecario significa que los titulares de la hipoteca no se benefician totalmente de la caída del EURIBOR, ya que habrá un tipo de interés mínimo a pagar por la hipoteca (también conocido como «suelo». El nivel del suelo dependerá del banco que conceda la hipoteca y del momento en que se haya contratado, pero es típico ver suelos del 3 al 4%.

El Tribunal Supremo dictaminó la nulidad de las cláusulas suelo por abusivas, entre otras razones por su falta de transparencia. Se entiende que ha habido transparencia si la información era clara y el cliente tenía la capacidad de entender su contenido y consecuencias[3].

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¿Tiene un préstamo hipotecario? ¿Supervisa cuándo se reajusta su tipo de interés? ¿Has comprobado el resultado de este reajuste y te has dado cuenta de que últimamente, a pesar de los bajos tipos de interés del mercado, el tipo de tu hipoteca tiene un suelo y no baja de él?

Si es así, tienes una «cláusula suelo». Tal vez ya lo sabías, pero algunas personas no son conscientes de ello. En cualquier caso, la diferencia entre los intereses que pagarías si no se aplicara la cláusula suelo y lo que efectivamente estás pagando, puede suponer, al final, una cantidad bastante considerable.

El 9 de mayo de 2013, el Tribunal Supremo español dictó su primera sentencia anulando las cláusulas suelo de las hipotecas. Esto fue en respuesta a un recurso judicial presentado por AUSBANC (la Asociación Española de Consumidores de Bancos) contra los bancos y cajas españoles BBVA, Cajas Rurales Unidas, S.C.C. y NCG Banco S.A.U.

Los antecedentes de este caso, la sentencia y su seguimiento, han tenido una enorme repercusión en la prensa, aunque, como suele ocurrir, la información de la prensa puede causar confusión al profano, no versado en derecho, y puede crear expectativas, no siempre basadas en la realidad.

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El TJUE falló el 21 de diciembre de 2016 sobre unas consultas realizadas por los tribunales españoles en relación a la posibilidad de obligar a los bancos que aplicaban cláusulas suelo abusivas a los clientes a devolverles todo el dinero que los bancos cobraban como intereses excesivos. El TJUE ha vuelto a fallar a favor de los consumidores obligando al sector bancario español a respetar de una vez por todas los derechos de los consumidores al menos en este tema. Así que es más fácil que nunca reclamar la devolución de tu dinero a los bancos que te robaron.

Sí, empecemos por el principio. Una cláusula suelo es una estipulación establecida en los préstamos hipotecarios a tipo variable que limita la variabilidad del tipo de interés. Por ejemplo, si usted tiene un préstamo a tipo variable basado en el EURIBOR más el 1% y el banco impone una condición que fija el tipo de interés mínimo a pagar por usted en el 3%, por ejemplo. Esto significa que si el EURIBOR cae por debajo del 2%, usted pagará igualmente el 3%. Y esto es más que el EURIBOR más el 1% por lo que su banco le cobrará de más si esta estipulación es abusiva. Como el EURIBOR está por debajo del 0% actualmente, debería pagar el 1% en su préstamo hipotecario. Pero debido al tipo mínimo establecido en la cláusula suelo pagarás un 3%. Ant esto no parece justo en absoluto, ¿verdad?

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Hace unos años saltó a los medios de comunicación la llamada cláusula suelo y el efecto que tenía en las hipotecas, hasta el punto de que se podía hacer que el banco devolviera lo pagado de más por aplicarlas. Pero, ¿qué son las cláusulas suelo?

Las cláusulas suelo son en realidad pequeños «añadidos» que se incluyen en los contratos hipotecarios y que establecen un interés mínimo de una hipoteca variable. Se aplica siempre que el índice de referencia más el diferencial no alcanza ese valor establecido.

Es decir, es una cláusula que incluye el banco y que dice cuál es el interés mínimo que va a pagar el usuario, independientemente de que el índice de referencia, que suele ser el Euribor en las hipotecas junto con el diferencial, sean inferiores a ese mínimo.

Ahora bien, ¿por qué es abusivo? Aparte de porque es una condición de la que muchos hipotecados no se dan cuenta hasta que empiezan a sentirla en sus bolsillos, viendo como otros pagan menos y uno tiene que seguir igual, también lo es porque estas cláusulas muchas veces se introdujeron sin transparencia en el caso de los bancos, es decir, no explicaron lo que significaba tenerlas en el contrato, por lo que muchos empezaron a denunciar a los bancos.